«Παράθυρο» εξοικονόμησης για όσους έχουν στεγαστικό – Τι αλλάζει στα step up δάνεια

Εξοικονόμηση χιλιάδων ευρώ και απαλλαγή από το «μπαλόνι» χρέους στη λήξη του δανείου υπόσχεται η μετατροπή των step up στεγαστικών σε τοκοχρεωλυτικά με σταθερό επιτόκιο 3%, με προθεσμία έως 31 Δεκεμβρίου 2026.

Σημαντικό οικονομικό όφελος — που σε ορισμένες περιπτώσεις ξεπερνά το 40% του συνολικού κόστους αποπληρωμής — αποκομίζουν οι δανειολήπτες με step up στεγαστικά δάνεια που επιλέγουν τη μετατροπή τους σε τοκοχρεωλυτικά με σταθερό επιτόκιο. Η ευκαιρία αυτή παραμένει ανοιχτή έως τις 31 Δεκεμβρίου 2026, με τις τράπεζες να ενημερώνουν ήδη τους πελάτες τους.

Τα step up δάνεια χαρακτηρίζονται από χαμηλή αρχική δόση που αυξάνεται σταδιακά, κυμαινόμενο επιτόκιο — το οποίο διαμορφώνεται σήμερα περίπου στο 5% βάσει του τρέχοντος Euribor — και σταθερή δόση που δεν αποπληρώνει επαρκώς το κεφάλαιο. Το αποτέλεσμα είναι η συσσώρευση ενός «μπαλονιού» χρέους στη λήξη του δανείου.

Γιατί επείγει η απόφαση

Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) έχει ζητήσει από τις τράπεζες να κατατάξουν τα step up δάνεια στην κατηγορία των επισφαλειών, λόγω του υψηλού κινδύνου αδυναμίας εξόφλησης του «μπαλονιού» στη λήξη τους. Το πρόβλημα επιδεινώνεται από τον νέο κύκλο ανόδου των επιτοκίων του ευρώ, που εγκαινίασε η ΕΚΤ την περασμένη Πέμπτη.

Με την άνοδο των επιτοκίων, οι δανειολήπτες αποπληρώνουν περισσότερους τόκους και λιγότερο κεφάλαιο, με αποτέλεσμα το «μπαλόνι» στη λήξη να «φουσκώνει» ακόμη περισσότερο. Το «πάγωμα» του επιτοκίου στο 3% — επίπεδο προ των αυξήσεων — αποτελεί προνομιακή διέξοδο.

Τα παραδείγματα που δείχνουν το όφελος

Για δάνειο με ανεξόφλητο υπόλοιπο 100.000 ευρώ, κυμαινόμενο επιτόκιο 4,72% και εναπομείνασα διάρκεια 242 μηνών, το συνολικό κόστος αποπληρωμής με τα τρέχοντα δεδομένα ανέρχεται σε 188.000 ευρώ. Με τη μετατροπή σε τοκοχρεωλυτικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 3%, το κόστος πέφτει στα 135.000 ευρώ, δηλαδή εξοικονόμηση 53.000 ευρώ (ποσοστό 28%). Η μηνιαία δόση αυξάνεται από 340 σε 557 ευρώ, αλλά εξαλείφεται το «μπαλόνι» λήξης των 74.000 ευρώ.

Εάν ο δανειολήπτης επιθυμεί χαμηλότερη μηνιαία επιβάρυνση, μπορεί να ζητήσει επέκταση της διάρκειας κατά 60 μήνες (σύνολο 302 μήνες), με αποτέλεσμα η δόση να διαμορφωθεί σε 478 ευρώ και το συνολικό πληρωτέο ποσό σε 145.000 ευρώ — εξοικονόμηση 43.000 ευρώ ή 23%.

Το μέγιστο δυνατό όφελος: έως 90.800 ευρώ

Ακόμη μεγαλύτερο είναι το κέρδος για δάνειο με υπόλοιπο 100.000 ευρώ, επιτόκιο 6% και εναπομείνασα διάρκεια 223 μηνών. Χωρίς επιμήκυνση, το συνολικό κόστος μειώνεται από 222.700 ευρώ σε 131.900 ευρώ — μείωση 41% ή 90.800 ευρώ — με τη μηνιαία δόση να αυξάνεται από 382 σε 591 ευρώ. Παραμένοντας στο step up πρόγραμμα, ο δανειολήπτης θα συσσώρευε «μπαλόνι» λήξης 109.500 ευρώ.

Για όσους επιλέξουν επέκταση διάρκειας σε 283 μήνες, η δόση διαμορφώνεται σε 500 ευρώ και η εξοικονόμηση φτάνει τα 81.300 ευρώ (από 222.700 σε 141.400 ευρώ), με το όφελος να ανέρχεται σε 37%.